Waarom een extra pensioenpotje opbouwen als je in loondienst bent?

Een extra pensioenpotje opbouwen kan slim zijn, zelfs als je in loondienst werkt. Naast het basispensioen dat je opbouwt via je werkgever kan extra pensioensparen zorgen voor meer zekerheid en vrijheid voor of tijdens je pensioengerechtigde leeftijd.

Goed om daarbij te vermelden: lang niet alle werkgevers bieden een pensioenregeling aan. Is dat ook bij jou het geval, dan is het des te meer van belang om zelf een pensioenvoorziening aan te leggen. Bekijk hiervoor onze pagina: Pensioenbeleggen.

Recent sprak ik met vrienden over het opbouwen van pensioen aanvullend op hun werkgeverspensioen. Dit kan een belastingvoordeel opleveren en je kan zelf bepalen wanneer de uitbetaling begint. Je hoeft dus niet te wachten op de steeds hoger wordende AOW-leeftijd.

In dit artikel bespreken we waar je op moet letten en de mogelijkheid om eenvoudig zelf extra pensioen op te bouwen bij een partij als Bright Pensioen en Brand New Day.

Let op je jaarruimte!

Wanneer je belegt voor je pensioen, mag je de inleg aftrekken van je belastbare inkomen. Hierdoor betaal je minder belasting (inkomstenbelasting).

Het is belangrijk om te weten dat er een maximum is aan het bedrag dat je fiscaal vriendelijk mag beleggen. Dit bedrag wordt jaarruimte genoemd. De hoogte hiervan is afhankelijk van je inkomen.

Zelf je jaarruimte berekenen? Gebruik dan de tool van Bright Pensioen

Als je al pensioen opbouwt via je werkgever, is het extra belangrijk om je jaarruimte te berekenen. Mogelijk wordt deze al (grotendeels) benut. Hoewel dit goed nieuws is, kan het wel een beperking vormen wanneer je zelf fiscaal voordelig pensioen wilt opbouwen.

Bekijk je reserveringsruimte

Wellicht wordt je jaarruimte al grotendeels benut door de stortingen die gedaan worden vanuit je werkgeverspensioen. In dat geval is het ook interessant om naar je reserveringsruimte te kijken.

Mogelijk heb je in de afgelopen 10 jaar toch niet je volledige fiscale ruimte benut, bijvoorbeeld omdat er elk jaar een beetje ruimte was of omdat je van werkgever bent geswitcht. In dat geval kun je alsnog een mooie eigen pensioenvoorziening aanleggen, door onbenutte jaarruimte van afgelopen 10 jaar (reserveringsruimte) te benutten.

Zelf je reserveringsruimte berekenen? Gebruik dan tool van Brand New Day

Rekensom: Wat levert een extra pensioeninleg op?

Stel, je legt aanvullend op je werkgeverspensioen €1.200 per jaar in op je pensioenrekening binnen je fiscale ruimte. Dit bedrag kun je in mindering brengen op je belastbare inkomen. Verdien je minder dan €75.518 dan betaal je 36,97% inkomstenbelasting.

Door je belastbare inkomen met €1.200 te verlagen ontvang je €443,64 terug van de belastingdienst. Een heel mooi belastingvoordeel. En vanaf dat moment zal de volledige €1.200 belegt worden voor jouw toekomst, terwijl het je effectief maar €756,36 gekost heeft (€1.200 – €443,64).

Wil je weten wat jouw inleg over een periode van 20, 30 of zelfs 40 jaar waard is? Bereken bij Bright Pensioen bij ‘handige tools’ eenvoudig hoeveel je maandelijkse inleg over een langere tijd waard is.

Hoe zit het met het uitkeren van je pensioen?

Wanneer je zelf aanvullend pensioen opbouwt via bijvoorbeeld Bright Pensioen of Brand New Day, kun je in grote mate zelf bepalen wanneer je begint met uitkeren. Het is dus mogelijk om je zelf opgebouwde pensioen eerder uit te laten keren dan je pensioengerechtigde leeftijd.

Let wel op, er zijn regels verbonden aan het uitkeren van pensioen. Begin je voor je AOW-leeftijd met uitkeren? Dan moet de uitkering minimaal 20 jaar doorlopen gerekend vanaf je AOW-leeftijd. Begin je op of na je AOW-leeftijd met uitkeren, dan geldt een minimale uitkeringsperiode van 5 jaar.

Over je pensioenuitkering(en) en AOW betaal je inkomstenbelasting. Heb je de AOW-leeftijd? Dan betaal je in 2024 substantieel minder belasting in schijf 1 (19,07%). Ter vergelijking; de eerste belastingschijf voor werkenden bedraagt in 2024 36,97%. Bekijk dus goed je inkomen uit werk, AOW en pensioen om te bepalen wanneer je begint met het uitkeren van je opgebouwde pensioen.

Raadpleeg een pensioenadviseur

Pensioenproducten en lijfrentes zijn vaak complex en veelzijdig. Een onafhankelijk pensioenadviseur kan je helpen om inzicht te krijgen in je huidige situatie en de fiscale voordelen optimaal te benutten. Daarnaast kan een adviseur je helpen om je beleggingsstrategie af te stemmen op jouw persoonlijke doelen.

Conclusie

Een extra pensioenpot opbouwen naast je reguliere pensioen via je werkgever kan je meer financiële vrijheid bieden, je belastingdruk verlagen en flexibiliteit geven om eerder met pensioen te gaan. Ben je ondernemer lees dan ook waarom mijn broer onlangs €28.400 op zijn pensioen rekening heeft gestort. Door je jaarruimte slim te gebruiken en te overwegen hoe je de uitkering plant, kun je een aantrekkelijke en praktische aanvulling creëren voor een comfortabel pensioen.