Als zelfstandig ondernemer bouw ik niet automatisch pensioen op bij een werkgever. Wanneer ik zelf geen aanvullende pensioenvoorziening regel dan moet ik het tijdens mijn pensioengerechtigde leeftijd (nu nog onbekend) doen met enkel een AOW-uitkering.
In 2024 bedraagt de bruto AOW voor alleenstaanden €1.569,75 en voor samenwonenden €1.067,47 per persoon (Bron: SVB). Dat is een mooie basis maar voor veel mensen onvoldoende om van rond te kunnen komen. Een aanvullend pensioen is dus zeer wenselijk en voor velen noodzakelijk.
Dit jaar heb ik eenmalig €28.400 extra gestort in mijn pensioenrekening bij Brand New Day. Ik maak hier gebruik van mijn reserveringsruimte van de afgelopen 10 jaar. Lees in dit artikel waarom ik hiervoor gekozen heb.
Belangrijk: Pensioen is maatwerk. In dit artikel bespreek ik mijn situatie. Raadpleeg altijd een onafhankelijk pensioenadviseur om jouw specifieke situatie te bespreken.
Mijn visie op een pensioenvoorziening
Wat mij betreft bestaat een pensioen uit meer componenten dan enkel AOW, een werkgeverspensioen en/of eigen voorziening vanuit een pensioenbeleggingsrekening.
Tijdens je werkende leven bouw je mogelijk meer vermogen op. Denk aan een afgelost koophuis. Je kunt besluiten om je huis ten tijde van je pensioen te verkopen en een goedkoper huis terug te kopen of huren.
De opbrengst van je huis kun je als aanvulling gebruiken op je pensioen. Geniet van de waarde die je hebt opgebouwd. Vandaag las ik in dit kader een mooie quote van ondernemer en miljardair Marcel Boekhoorn: ‘Je moet van het leven genieten, want op mijn graf staat straks geen kluis maar een kruis’. (Bron: Quotenet.nl)
Een ander voorbeeld is een beleggingsportefeuille die los staat van pensioenbeleggen. Zo heb ik een beleggingsrekening bij Saxo waarmee ik beleg in de BV. De ETF’s binnen deze portefeuille keren allemaal dividend uit, gemiddeld 4% per jaar. Jaarlijks genereren deze ETF’s duizenden euro’s aan dividend wat eveneens ingezet kan worden om van te leven.
Schrijf je in voor onze nieuwsbrief
Op de hoogte blijven van alles rondom investeren, beleggen en vermogen? Inzicht in onze investeringen? Schrijf je dan in voor onze nieuwsbrief!
Waarom pensioenbeleggen?
In Nederland wordt pensioenbeleggen fiscaal gestimuleerd. Door te beleggen in een pensioenbeleggingsrekening profiteer je van de mogelijkheid om de inleg af te trekken van je belastbare inkomen in box 1. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting wat direct een fors financieel voordeel oplevert.
Lees hier meer over de voordelen van pensioenbeleggen
Mijn investering in pensioenbeleggen
Op mijn 33e ben ik begonnen met beleggen voor mijn pensioen bij Bright Pensioen. Elke maand investeerde ik automatisch een bescheiden bedrag op de pensioenrekening. Na veel jaren niks aan pensioenopbouw te hebben gedaan voelde het heel goed dat er nu iets geregeld was. Vier jaar later heb ik mijn pensioenvoorziening geëvalueerd.
Extra pensioenrekening
De conclusie was dat Bright Pensioen relatief duur was gezien de omvang van mijn pensioenvermogen (lees hier meer over de kosten). Ik heb daarom een vergelijkbare pensioenrekening geopend bij Brand New Day.
Reserveringsruimte
Een tweede conclusie was dat ik mijn vrije ruimte in de afgelopen 10 jaar niet maximaal benut heb, wat destijds een bewuste keuze was. Je vrije ruimte is het bedrag wat je jaarlijks fiscaal vriendelijk mag storten. De hoogte van het bedrag is afhankelijk van je inkomen.
Je mag onbenutte vrije ruimte tot 10 jaar terug alsnog aftrekken van je Box 1 inkomstenbelasting. Dit noemen ze reserveringsruimte. Let wel op dat er een maximum geldt van € 41.608 wat je in een jaar fiscaal vriendelijk kunt storten. Dit bedrag geldt voor iedereen en is dus niet afhankelijk van je inkomen.
Zelf je reserveringsruimte berekenen? Gebruik dan de tool van Brand New Day
Ik val met mijn inkomen in schijf 1 van de inkomstenbelasting, wat neerkomt op een tarief van 36,97% over mijn inkomen. Met de storting van €28.400 in mijn pensioenrekening verlaag ik mijn belastbaar inkomen met hetzelfde bedrag, waardoor ik volgend jaar – bij mijn aangifte van 2024 – €10.499,48 retour ontvang van de belastingdienst.
Goed om op te merken: hoeveel je uiteindelijk ontvangt van de belastingdienst is afhankelijk van je gehele aangifte. Bij mijn aangifte zal ook sprake zijn van dividendbelasting, hypotheekrenteaftrek en eigenwoningforfait.
Wanneer kan ik beginnen met uitkeren?
Wanneer je pensioen wilt laten uitkeren kun je een lijfrente-uitkering kopen. De Belastingdienst stelt een aantal eisen aan een dergelijke lijfrente-uitkering.
Begin je bijvoorbeeld eerder met het uitkeren van je lijfrente dan je AOW-leeftijd, dan moet minimale duur van alle betalingen minimaal 20 jaar bedragen. Lees je hier dus goed over in!
Over je pensioenuitkering betaal je inkomstenbelasting. Over de eerste belastingschijf t/m een inkomen van €38.099 betaal je 19,07% belasting wanneer je de AOW-leeftijd hebt (Bron: Belastingdienst). Hier zit dus een groot voordeel van pensioenbeleggen. Tijdens het inleggen bespaar je 36,97% en tijdens je AOW-gerechtigde leeftijd betaal je slechts 19,07% belasting (percentages 2024).
Conclusie
Pensioenbeleggen is ten eerste een mooie manier om een aanvullend pensioen op te bouwen. Voor ondernemers is het zelfs cruciaal om een eigen voorziening te treffen. Daarnaast biedt pensioenbeleggen een mooie kans om je belastbaar inkomen in box 1 fors te verlagen, zeker wanneer je reserveringsruimte hebt opgebouwd.
Disclaimer: Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je inleg kan in waarde dalen. De content op deze website vormt geen financieel advies en is uitsluitend bedoeld voor informatieve en educatieve doeleinden. Onze informatie is gebaseerd op persoonlijke ervaringen. Deze website bevat links naar affiliate partners waardoor wij een vergoeding ontvangen bij klikken of aankopen via deze links. Lees meer ›
Over de auteur
Mijn naam is Pieter. Sinds mijn jeugd ben ik gefascineerd door beleggen. Gewapend met een Robeco beleggingsrekening en GSM met koersinformatie (per SMS) boekte ik mijn eerste winsten en verliezen. Sinds 2005 ben ik werkzaam in de online marketing en in 2023 heb ik mijn online marketing bureau verkocht. In 2024 ben ik gestart met Vermogensplanner.nl en heb ik het WFT Basis diploma behaald. Dit is de eerste stap richting verdere specialisaties binnen de Wet op het financieel toezicht (WFT).
