Pensioenbeleggen

Voor veel mensen voelt pensioen als een ver-van-je-bed-show. Het ligt nog zo ver weg en je leeft nu. Er is altijd wel een reden om het uit te stellen: een jaartje eerder of later beginnen zal toch weinig verschil maken, toch?

Dit is echter een grote misvatting. We leggen je uit waarom pensioenbeleggen zowel nu als voor later een van de meest interessante manieren is om vermogen op te bouwen.

Waarom is pensioenbeleggen zo interessant?

Er zijn meerdere redenen waarom pensioenbeleggen zo interessant is, zowel nu als voor later. We vatten de voordelen kort samen:

Als je met pensioen gaat ontvang je geen salaris meer van een werkgever. Met pensioenbeleggen kun je het wegvallen van je salaris opvangen, al dan niet deels. Goed om te melden dat je eigen pensioenrekening aanvullend is op AOW vanuit de overheid en eventueel een werkgeverspensioen.

Je kunt pensioenbeleggen volledig automatiseren. Je opent een pensioenrekening en laat maandelijks automatisch een bedrag afschrijven van je betaalrekening. Het bedrag wordt vervolgens automatisch belegd. Je hebt er nauwelijks omkijken naar.

Je inleg in je pensioenrekening mag je aftrekken van je jaarlijkse inkomstenbelasting. Hierdoor ontvang je 36,97% tot maximaal 49,50% terug van de belastingdienst, afhankelijk van de hoogte van je inkomen. Dit is dus een direct voordeel.

Met pensioenbeleggen profiteer je maximaal van het rente-op-rente effect (samengestelde rente). Als je vroeg begint, kunnen je inleg en het tussentijds behaalde rendement jarenlang blijven groeien.

Je hebt zelf veel controle over wanneer je wilt beginnen met het uitkeren van je opgebouwde vermogen. Je kunt zowel voor als na je pensioengerechtigde leeftijd (het moment ook dat je AOW ontvangt) beginnen met uitkeren. Er zijn wel regels aan verbonden, we vertellen er later meer over.

Begin! Je bent jezelf later dankbaar.

Hoe eerder je begint met pensioenbeleggen, hoe groter het vermogen dat je kunt opbouwen. Door vroeg te beginnen, profiteer je optimaal van de kracht van samengestelde rente. Dit betekent dat de rendementen op je beleggingen op hun beurt ook weer rendement gaan opleveren, waardoor je vermogen steeds sneller groeit naarmate de tijd vordert.

Daarnaast zorg je ervoor dat je meer tijd hebt om eventuele schommelingen in de markt op te vangen. Dit vermindert het risico dat je vermogen net voor je pensioen sterk in waarde daalt. Met een lange horizon kun je rustig aan kijken hoe je vermogen zich ontwikkelt en je pensioenbeleggingsstrategie waar nodig aanpassen.

Bij welke partijen kun je pensioenbeleggen?

Je kunt pensioenbeleggen bij banken en andere financiële instellingen. Er zijn drie partijen in Nederland die zich sterk hebben gespecialiseerd in pensioenbeleggen: Meesman, BrightPensioen en Brand New Day. Deze online aanbieders staan bekend om hun focus op eenvoud, transparantie en lage kosten.

In onderstaand schema kun je de kosten van deze aanbieders met elkaar vergelijken:

Aanbieder	Afsluitkosten (eenmalig)	Stortingskosten	Servicekosten	Fondskosten
Brand New Day	€45	0,50% per storting	0,44%	0,15% – 0,17%
BrightPensioen	€50	0,07% per storting	€210 per jaar*	0,11% – 0,17%
Meesman	€0	0,25% per storting	0%	0,40% – 0,50%

Brand New Day, BrightPensioen of Meesman: wie is goedkoper?

De drie online pensioenrekening aanbieders hebben allemaal een andere kostenstructuur. Welke aanbieder het goedkoopste is hangt af van het belegde vermogen. Als we kijken naar de structurele kosten (fondskosten en servicekosten), dan kunnen we kortweg het volgende stellen:

BrightPensioen is het goedkoopste bij een belegd vermogen tot €5.000. Onder dit bedrag worden er namelijk geen servicekosten in rekening gebracht.

BrightPensioen is relatief erg duur bij een belegd vermogen tussen de €5.000 en €47.500. De abonnementskosten van €210 per jaar zijn procentueel een groot deel van je belegd vermogen.

Vanaf een bedrag van €47.500 begint Brand New Day duurder te worden. Brand New Day rekent namelijk een percentage van het belegd vermogen. Hoe hoger het vermogen, hoe hoger de structurele kosten worden. Bij BrightPensioen blijven de servicekosten gelijk, ongeacht het vermogen.

In onderstaand overzicht zijn de kosten te zien bij drie verschillende bedragen aan belegd vermogen. We kijken hierbij naar de jaarlijks terugkerende kosten; servicekosten en fondskosten.

Aanbieder	Kosten bij €3.000 aan belegd vermogen	Kosten bij €20.000 aan belegd vermogen	Kosten bij €100.000 aan belegd vermogen
Brand New Day	€17,70 – €18,30 kosten per jaar	€118 – €122 kosten per jaar	€590 – €610 kosten per jaar
BrightPensioen	€3,30 – €5,10 kosten per jaar	€232 – €244 kosten per jaar	€320 – €380 kosten per jaar
Meesman	€12,00 – €15,00 kosten per jaar	€80 – €100 kosten per jaar	€400 – €500 kosten per jaar

Let op je jaarruimte!

Jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks fiscaal voordelig mag inleggen op een pensioenbeleggingsrekening of lijfrenterekening. Het is de ruimte die ontstaat wanneer je te weinig pensioen hebt opgebouwd via je werkgever of zelfstandig ondernemer bent. Dit bedrag mag je aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting betaalt.

Je kunt je jaarruimte zelf eenvoudig berekenen met de rekentool op brandnewday.nl.

Zoals de naam al aangeeft, krijg je elk jaar een nieuwe jaarruimte. Je kunt tot 10 jaar terug onbenutte jaarruimte inhalen. Voorheen was dit 7 jaar, maar sinds 2023 is deze periode verruimd door de nieuwe pensioenwet. Deze inhaalruimte uit het verleden wordt ook wel reserveringsruimte genoemd.

Het is verstandig om eerst de reserveringsruimte van het oudste jaar te benutten, omdat deze het eerst vervalt. Zo voorkom je dat je fiscale voordelen misloopt en haal je het maximale uit je pensioenopbouw.

Inzicht in je inkomen van afgelopen jaren om je reserveringsruimte te berekenen? Log dan in bij Mijn Belastingdienst met je DigiD.

Hoe beleggen wij voor ons pensioen?

Wij zijn zelfstandig ondernemer en zijn daarmee zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van een pensioenvoorziening. Ik ben in januari 2020 gestart met een pensioenrekening bij Bright Pensioen.

Bij het openen van de pensioenrekening was ik 33 jaar. Idealiter was ik 10 jaar eerder begonnen, maar zoals bij veel ondernemers staat het opbouwen van pensioen niet bovenaan de prioriteitenlijst. Zeker niet in de beginfase van je onderneming.

Terugkijkend is dit zonde; het openen van een pensioenrekening is zo geregeld. Ook een klein bedrag van 50 euro per maand en een jaarlijks rendement van 6% kan in 10 jaar tijd uitgroeien tot een vermogen van ruim 8.000 euro. En belangrijker; dit kapitaal rendeert de tientallen jaren daarna verder door.

In 2024 ben ik begonnen met pensioenbeleggen bij Brand New Day. Dit heb ik gedaan omdat de kosten bij BrightPensioen relatief hoog zijn bij een pensioenvermogen tussen de €5.000 en €47.500. Bij Brand New Day liggen de servicekosten voor dit vermogen beduidend lager. Bekijk de kostenvergelijking op deze pagina voor meer informatie.

Wanneer kun je beginnen met uitkeren van pensioen?

Wanneer je kunt beginnen met het uitkeren van je pensioenvermogen hangt af van je leeftijd en het type pensioenproduct dat je hebt. Het is gebruikelijk om te beginnen met uitkeren op je pensioengerechtigde leeftijd, het moment waarop je ook AOW ontvangt.

Eerder beginnen met uitkeren

Je kunt al vóór je AOW-leeftijd met pensioen gaan en beginnen met uitkeren, bijvoorbeeld vanaf je 62e. In dat geval moet de uitkering wel minimaal 20 jaar na je AOW-leeftijd doorlopen, zodat het pensioen over een langere periode wordt gespreid.

Het is dus mogelijk om eerder te genieten van je pensioen, maar dit betekent wel dat de uitkering lager zal zijn omdat het over een langere periode wordt uitgesmeerd.

Later beginnen met uitkeren

Als je het niet direct nodig hebt, kun je er ook voor kiezen om de uitkering van je pensioenvermogen uit te stellen. Dit mag tot maximaal vijf jaar na je AOW-leeftijd.

Door het uitstellen van de uitkering kan het opgebouwde vermogen langer blijven renderen, wat vaak resulteert in een hogere maandelijkse uitkering zodra je ermee begint. Dit kan aantrekkelijk zijn als je bijvoorbeeld door wilt blijven werken en geen direct behoefte hebt aan je pensioenvermogen​.

Raadpleeg een pensioenadviseur

Pensioenregelingen zijn vaak complex en veelzijdig. Een onafhankelijk adviseur kan je helpen om een duidelijk inzicht te krijgen in je huidige situatie, de fiscale voordelen optimaal te benutten en je beleggingsstrategie af te stemmen op jouw persoonlijke doelen.